Общество потребления: кредитный фактор

В России давно сформировался так называемый банковский рефлекс: уже практически не остается той сферы жизни человека, которая так или иначе не была бы связана с банком. Оплата ЖКХ, налогов, автомобильных штрафов, пополнение баланса телефона, покупки в торговых центрах, оплата авиа- и ж/д билетов. Мы практически не задумываемся о том, что большинство из этих привычных операций обеспечивается благодаря банковским сервисам. Вместе с тем специфика потребления банковских продуктов и услуг обусловлена разными факторами: уровнем дохода, стилем жизни, привычками, современными тенденциями (модой), развитием IT-технологий и многими другими. Массовый клиент, как правило, является работником по найму, сотрудником бюджетных организаций, обладает сравнительно невысоким уровнем дохода. Базовый набор банковских продуктов и услуг такого клиента может включать потребительский кредит, вклад на небольшую сумму, автокредит или ипотеку при наличии созаемщиков. В целом это стабильная и финансово устойчивая категория клиентов.

У массового обеспеченного клиента уровень дохода немного выше, работает он в коммерческих или государственных структурах или занимается предпринимательской деятельностью, активно интересуется кредитами, в том числе для запуска нового бизнеса, чаще оформляет автокредит и ипотеку. Банки также уделяют этой категории клиентов повышенное внимание, поскольку они формируют средний класс, на который опирается вся экономика.

Следующая категория среднего класса — обеспеченный клиент с высокой заработной платой или доходом от личного бизнеса. Он открывает вклады на крупные суммы и оформляет кредиты для развития текущей коммерческой деятельности. Далее — состоятельные клиенты, которые обладают высоким уровнем дохода, покупают загородные дома, в том числе за счет кредитных средств, имеют счета за рубежом. Среди них встречаются как владельцы бизнеса, так и суперквалифицированные специалисты, работающие по найму.

В целом можно выделить два важных направления с точки зрения оценки потребительских практик в банковской сфере — отношение к кредитованию и к сбережению средств.

Небольшие экспресс-займы, оформляемые в торговых точках, например, на бытовую технику, интересны категории массового клиента и не входят в сферу финансовых приоритетов других категорий. У представителей обеспеченного сегмента наблюдается рост спроса на автокредитование и ипотеку. Это вызвано тем, что выгоднее оформить кредит, нежели изымать средства из оборота собственной компании. Другой аспект, характеризующий банковское потребление, — отношение к кредитным картам. Обеспеченные и состоятельные люди подбирают пакеты банковских услуг, отвечающие их требованиям, и используют дополнительные возможности карт. Уровень дохода позволяет им расплачиваться картой в дорогих магазинах, ресторанах и получать бонусы. Массовая и массовая обеспеченная категории клиентов также постепенно привыкают к использованию карт, как правило, выдаваемых на работе в рамках зарплатного проекта или при оформлении кредита.

Другое направление потребительских практик в отношении банковских продуктов — управление собственными средствами и выбор сберегательных стратегий.

Мы видим, что у обеспеченных и состоятельных людей сложилось уважительное отношение к личным деньгам. Эти категории граждан воспринимают деньги как инструмент для благоустройства жизни, заботы о своем здоровье и планировании обеспеченной жизни своих детей, включая оплату образования и медицинских услуг. Вместе с тем существует явное различие в подходе представителей этих сегментов к обращению с личными деньгами. Так, обеспеченные люди в большей степени планируют и контролируют бюджет. К более осмысленному расходованию и планированию бюджета их мотивируют крупные стратегические траты: кредит на автомобиль, ипотека, оплата образования детей и т. п. В подавляющем большинстве они управляют своими финансами через интернет-банк. У состоятельных же людей уже сложились устойчивые, привычные финансовые запросы и индивидуальный уровень потребления. Как правило, они оформляют депозиты на сумму, превышающую застрахованный в России лимит. В связи с этим критерий надежности банка для них играет ключевую роль. И определение Банком России списка из десяти системно значимых кредитных организаций, в который входит и Росбанк, является для них определенным ориентиром.

Представители массовых сегментов живут в более узких финансовых рамках. Они также пользуются интернет-банком для повседневных операций: перевод средств, оплата коммунальных услуг, а накопления, как правило, хранят в сейфовых ячейках. И здесь для банков открываются большие возможности в части их привлечения на более комплексное обслуживание.

Постоянный мониторинг потребления банковских услуг этими категориями позволяет получать необходимую информацию для разработки новых предложений, открывает новые рыночные ниши. Это является частью стратегии любого банка, который стремится быть надежным, внимательным и удобным финансовым партнером для клиентов. И Росбанк из числа именно таких партнеров.