Личный финансовый план — реальная попытка включить свет на своем жизненном пути

LT: Николай, вот вы занимаетесь вопросами личного финансового плана. Что это такое, для кого он необходим в первую очередь? С какого возраста им необходимо заниматься?

НИКОЛАЙ БУЗДАЛИН: Финансовый план — это по сути навигатор, как из точки А прийти по самому короткому пути в точку Б. Как совершенно верно заметила Наталья Колганова, «наши граждане не представляют, что с ними будет через пять лет, не говоря о том, что будет с ними через 30–40 лет». Поэтому появление финансового плана значительно расширяет фокус обзора жизни каждого человека. Личный финансовый план должен как бы указать человеку на то, как он строит свою жизнь неверно. То, что он доживает от зарплаты до зарплаты и у него еще есть возможность съездить с семьёй отдохнуть в Турцию, это не защищает его от возможных финансовых потрясений в ближайшее время. Например, обучение ребенка может стать платным, лечение близкого человека тоже. Сейчас даже роды требуют средств. Поэтому каждый человек должен понять, что для успешной жизни он должен сделать серьёзный анализ своих возможностей, определить реальные долгосрочные планы своей жизни, он должен понимать, как он будет жить в ближайшей перспективе, через 10–15 лет и через сорок. Он должен максимально предусмотреть, какие вызовы его ожидают, и понять, как он должен распорядиться имеющимися финансами и сколько он еще должен заработать, чтобы свои желания реализовать.

Николай, вы говорите вещи для русского человека совершенно немыслимые. Вы призываете, чтобы он всё предусмотрел и спланировал, а как же русский авось?

Тут вы правы. В Западной Европе, когда рождается ребенок, кто его встречает? Священник и страховой агент. Там все понимают, что ни без первого, ни без второго старт жизни немыслим. Но мы должны понять, что на авось необходимо надеяться, но лучше надеяться на себя и на свои способности планировать свою жизнь. Понимаете, когда вы находитесь в темной комнате, вас пугает любой шорох. Вы от него вздрагиваете, он приводит вас в ужас. Но стоит вам включить свет, и вы увидите, что это ваш кот скребется по полу. Вам становится смешно даже вспоминать о вашем испуге. Так вот личный финансовый план — это реальная попытка включить свет на своем жизненном пути.

А не будет скучно? Ведь то, что вы предлагаете, предполагает иной стиль жизни. Стиль дисциплинирующий, он совершенно иной, чем нам более привычный, непредсказуемый?

Нет, не будет скучно. Всё меняется, и инструменты меняются, и появляются новые вызовы. Но если вы ступили на освещенную дорожку, вы с нее вряд ли уйдете во тьму. Пусть во тьме остается тот кто живет по принципу, «как карта ляжет». В нашем случае при появлении финансового плана мы должны учитывать все наши статьи дохода. Когда мы начинаем анализировать свои доходы, то с удивлением насчитываем при одной зарплате до восьми статей дохода, о которых мы даже не предполагали. Возьмите тот же кешбэк. Ну начисляли вам некие средства в пределах тысячи рублей, вы, вместо того чтобы их оставить и потратить на необходимое, тут же покупаете в довесок к необходимым вещам то, что вам не нужно, по принципу «как пришло, так и ушло». Чем детальнее мы всё расписываем, тем проще нам анализировать наши доходы и расходы, а значит, их оптимизировать и эффективно ими управлять.

Николай, давайте рассмотрим на вашем личном примере, как можно оптимизировать свои расходы, хотя бы частично.

Ну вот, смотрите, самое простое, я стою и чищу зубы, задумался. Дочь подходит и закрывает кран: «Папа, счетчик крутится, вода бежит». Лампы с датчиками в туалете, коридоре, на кухне — там, где вы забываете выключать свет. Вещи понятные, а вы их делаете? У меня мобильная связь бесплатная, хотя тариф стоит 1450 рублей в месяц, в год 15–17 тысяч. Это еще одна месячная пенсия, только потому, что в месяц за покупки я рассчитываюсь через карту «МТС» на сумму больше 20 тысяч рублей. Вот у меня билет на проезд в общественный транспорт, на нём цена «0 рублей 0 копеек». Просто потому, что я знаю, что, купив билет на одну поездку, при пересадки в течение часа вторая поездка бесплатная. И так далее. С миру по нитке — голому рубашка. Ну и более глобальные проекты.

Мы говорили — о дисциплинирующем характере личного финансового плана. Проясните, что вы имеете в виду.

Когда вы начинаете вести свой личный финансовый план, вы задаете себе вопрос: а вообще до какого возраста вы готовы прожить? Говорю «готовы», потому что продление вашей жизни – это комплекс мер, который включает активный образ жизни, здоровое питание, исключающее фастфуд, пиццу и прочие широко рекламируемые предложения, медицинский контроль за вашими жизненными показателями. Ты, наконец, задаешь себе вопрос: а когда твои внуки пойдут в школу, ты хочешь это увидеть? А правнуки?
У меня дома еженедельно проводится финансовый совет, мы обсуждаем все наши задачи и, не дай бог, перерасходы, немедленно принимаем консолидированное решение, как нормализовать выполнение задуманного.

И даже дочь?

Конечно, и это очень важно. Начинать надо с детей, ведь взрослые — это поколение, жившее в СССР, а там даже мыслей о самостоятельности не возникало и из поколения в поколение воспитывалось одно: у нас все равны! Конечно, нам переучиваться гораздо сложнее. Дети же восприимчивы ко всему новому, и их головы не засорены идеологическими догмами, поэтому мой опыт работы по личному финансовому плану показывает, что, работая со взрослыми, начинать надо с детей. Кстати, эта работа благотворно сказывается и на подготовке и мировоззрении взрослых.
Поэтому работа по личному финансовому плану для детей — это приоритетная цель нашей команды, мы ее начинаем готовить. Мой личный семейный опыт правильность этого подхода подтверждает.

Я совершенно согласен с тем, что дети с легкостью впитывают всё новое. Вообще, убежден, что человека можно научить чему-то только в детстве, пробудив из спячки все то, что накоплено поколениями. У взрослых всё сильно ограничено догмами: как они могут обучить финансовой грамотности своих детей, если сами не готовы ее изучать и реализовывать? Вот я знаю, что в Европе такая дисциплина преподается в школе. А у нас? И где взять необходимые для этого десятки тысяч специалистов среди взрослых, если их на бытовом уровне нет, не говоря о специалистах-учителях?

Да, это первостепенная задача, важность этого предмета, считаю, ничуть не ниже математики или русского языка, потому как этот предмет объясняет не просто формулу для управления финансами, а практически все аспекты социума. Поэтому не зря, думаю, это вводят в школы отдельным предметом. На сегодняшний день в Новосибирске есть только одна школа, в которой этот предмет введён со второго по одинадцатый класс обязательным. В некоторых школах такой предмет ввели, но и этих школ не более пяти. При этом родители нередко возмущаются: да что вы там придумали, зачем вы морочите голову детям, у них и так нагрузка запредельная, мы жили без этого, и они проживут. Ну как они жили в основной массе, мы с вами понимаем, но то, что они не хотят из этого состояния вытянуть своих детей, не помогают им и даже препятствуют, — это уже беда. Родители, воспитывая своего ребенка, стараются дать ему всё самое лучшее. Они отдают его на различные кружки, учат вежливости, манерам и многому другому, но большинство совсем безответственно подходит к такому важному вопросу, как финансовая грамотность. Для того чтобы ребенок в будущем жил комфортной, обеспеченной жизнью, родители должны объяснить своим детям следующие вопросы про деньги: 1) что такое деньги, 2) где их взять, 3) как ими правильно распоряжаться.
Если у ребенка не сформировать правильное представление о деньгах, то у него появится собственное, зачастую неверное мнение. Дети должны осознавать, что денежные средства зарабатываются собственным трудом. Финансовая грамотность — это особое качество человека, которое формируется с самого малого возраста и показывает умение самостоятельно зарабатывать деньги и грамотно ими управлять. Это учит детей считать, мечтать, анализировать, учит терпению и настойчивости, уверенности, организованности, предприимчивости — как следствие, формируется характер ребёнка.
Важно объяснить ребенку, что неправильное обращение с деньгами может привести к разорению. Ребёнку нужно помочь в освоении финансовой грамотности, но не делать всё за него. Ребенок, с детства знающий цену деньгам и способы их заработка, с большой вероятностью во взрослой жизни станет более успешным человеком, чем если бы он финансовой грамотностью не владел вовсе.

Николай, в одном из интервью про планирование бюджета вы рассказывали про свою дочь, как вы прививали ей финансовую грамотность. Как, получается? Личный пример нередко подталкивает к его повторению многими с кем вы общаетесь, в том числе и на учебе.

Да, моя дочь Николь нынче пошла в шестой класс, ей 13 лет, и она использует основы финансового планирования на практике. Началось всё с того, что, закончив начальную школу, она сама подняла тему о том, что ей нужны деньги на карманные расходы, так как она теперь уже стала взрослой! И как папа я ей предложил сесть и расписать, на что ей нужны деньги на весь учебный год пятого класса. Там было всё: раз в неделю шоколадка за 85 рублей, два раза в неделю по дороге с рисования домой булочка за 23 руб. (папе пришлось согласиться, что 23 руб. — это недорого, ведь они так очень вкусно пахнут!) Каникалоны в волосы, (мои попытки объяснить, что это просто ненужные траты не увенчались успехом и в план на них мы записали 450 рублей), подарки на дни рождения подругам и родственникам. Юбку, туфли и кроссовки, которые она хотела поменять, мы тоже занесли в её финансовый план с поправками на то, что она лучше знает, что сейчас в тренде, а что уже нет. Затем я предложил ей мотивацию от себя: если закончит пятый класс так же на отлично, то я хотел бы ей сделать подарок. Она сказала, что хочет графический планшет, мы нашли в интернете, что он стоит 7800 рублей, и занесли его в план. Затем мы вместе с ней сложили сумму всех её покупок и разделили на количество дней, получилось по 83 рубля в день! И я заключил с ней договор: я готов, каждый день выделять ей по 83 руб. для того, чтобы она всё смогла купить, но есть одно условие: каждую покупку она должна записывать — вести свой бюджет. Причём планы она имеет право менять так, как захочет! Она с большой радостью с этим согласилась. Но удивление моё было на следующий день, когда я придя с работы, был встречен фразой: «У меня к тебе серьёзный разговор! Я покупаю планшет на Новый год, а не на окончание пятого класса». Подвела меня к своему плану и показала, что шоколадки достаточно раз в месяц, булочки она вычеркнула совсем, комментируя моё возражение: «Так ведь там вкусно пахнет», — тем, что они с мамой могут испечь и брать на рисование с собой. Каникалоны, хоть они и были в тренде, она вычеркнула сама со словами: «Подождут!» На дни рождения суммы были сильно уменьшены. На мой вопрос: «Почему?» она даже видео нашла и показала, какие подарки и кому она будет делать сама, своими руками, обосновывая, что это даже приятнее, чем покупать.
Я был потрясён: как детский, неиспорченный соблазнами мозг легко построил кратчайший путь к достижению цели! Когда есть цель, мы не видим препятствий, мы ищем способы их достижения, когда цели нет — у нас одни оправдания…
Вот уже второй год она сама составляет личный финансовый план на весь учебный год, согласно тем возможностям, которые имеет из регулярной суммы для карманных средств. Моя роль теперь в поддержании традиции семейных советов. Раз в неделю мы собираемся всей семьёй и смотрим ЛФП и бюджет семьи, затем все вместе рассматриваем бюджет дочери, вносим корректировки, проверяем скорость движения к запланированным целям, совместно принимаем какие-то финансовые решения об изменениях — в планах. Интерес родителей в этом, я считаю, первостепенный.
Вообще, вот эти последние несколько лет, когда я на практике столкнулся с финансовым образованием в своей семье, для меня открыл много нового. Вот, например, моя дочь готовилась ко дню рождения своей лучшей подруги и попросила меня заехать в специальный отдел и купить две половинки сердечек за 350 рублей. Я поехал, но в отделе этого не оказалось. Тогда я пошел в отдел украшений и купил такие же сердечки, но только сделанные из серебра, выгравировал на них их имена и, довольный и гордый, пошёл домой, радовать дочь. Но случилось обратное, когда она увидела, что я купил, первый её вопрос меня потряс до глубины души: «Сколько? Сколько ты заплатил?». Потом она заплакала. Я растерялся: я хотел как лучше, проявил заботу, а вышло наоборот.

Да, Николай, вы обесценили ее честно заработанные 350 рублей, на которые она планировала купить подарок. И пошли по первому пути, упомянутому Митяевым.

Вот именно. Понимаете, насколько у нее изменилось отношение к деньгам, к творчеству, к стилю жизни. Есть и другие примеры, которые я мог бы привести, когда мой ребенок совершенно нетрадиционно реагирует на вполне себе привычные детские хотелки. Это результат правильного финансового воспитания.

С чего родителям начать занятия с детьми?

Моё мнение, что начинаться обучение должно с самого малого возраста, с пяти лет. Мы разработали целую систему таких рекомендаций, но формат статьи не позволяет ее осветить в полном объеме. Когда ребенок пойдёт в школу, он уже должен уметь совершать покупки. Местом для обучения может послужить школьная столовая, так как в ней можно наглядно показать, как выглядят деньги, процесс их размена и момент выдачи сдачи. В семь лет можно впервые отправить ребенка за покупками в крупный магазин. Ребенку необходимо наглядно показать такое понятие, как «чек». Надо дать ему денег чуть больше, чем надо, но с условием, чтобы он обязательно принёс чек. Благоприятным исходом будет то, если ребенок принесет товар и правильную сдачу. В итоге сдачу, в качестве вознаграждения, можно отдать ребенку. Уже с девяти лет важно научить понятию «карманные деньги». Их можно давать раз в месяц или в две недели, главное, регулярно. У ребенка должно сформироваться финансовое планирование. В том случае если он потратит деньги раньше времени, то нельзя давать новую сумму, так как это полностью разрушит обучение. На каждом этапе обучения родители обязаны осуществлять контроль. Если ребенок ошибся, то агрессия — это не выход. Напротив, надо помогать, но и делать всё за него тоже не стоит, так как у него должна развиться самостоятельность принятия решений.
Выдачу карманных денег лучше всего начинать с того момента, как ребенок стал учеником первого класса. Достигнув этого возраста, дети уже готовы хранить деньги и управлять ими. Нельзя давать сразу много денег. Необходимо давать небольшое количество средств, чтобы ребенок подумал и смог распорядиться ими рационально. По мере взросления можно повышать суммы, но главное — оговорить расходы. Важно донести до него информацию, что деньги, которые вы ему даете — это не просто способ купить себе игрушку/лимонад/билет в кино, а возможность самостоятельно оплатить интернет, телефон и проезд в транспорте. Необходимо составить план срока выдачи карманных денег, а также познакомить ребенка с понятием «бюджет». Выдача денег должна быть регулярной, так как если неграмотно подойти к этой проблеме, то и ребенок вырастет финансово неграмотным. Ребёнок должен чётко осознать, почему и для чего родители выдают ему денежные средства. Наказывать детей за какие-либо проступки отменой карманных денег строго запрещено.
Если в подростковом возрасте ребенок начал самостоятельно зарабатывать на какой-нибудь простенькой работе — это нормально. Подросток понял, что деньги даются только за качественный труд, и поэтому устроился на работу, а значит, он уже владеет отличной финансовой грамотностью. В этом случае нельзя переставать давать ему карманные деньги, так как теперь они их заслуживает еще больше. Если планируется какое-нибудь изменение в правилах выдачи денежных средств, то его в обязательном порядке нужно согласовать с ребенком. Допустим, в определенном месяце не получается дать нужную сумму, тогда нужно максимально четко объяснить ему проблему, чтобы он с детства понимал важность денежных средств. Карманные деньги — это способ развить в детях рациональное расходование собственных денежных средств.

Вот сейчас вы подошли к корню проблемы. Она на самом деле очень проста: для того чтобы финансовая грамотность населения стала подавляющей, нам надо воспитать поколение детей, и начинать надо было вчера. Главное, чтобы на это движение появился спрос. А мне кажется, он появился, а значит, вы на правильном пути. Удачи!

e-mail: Nikolay.Buzdalin@Renlife.com
тел. 8 913 768 5768
@nikolaibuzdalin