В деньгах счастье, или формула миллиона
Ярослав Дмитриев
генеральный директор МКК «ФИНМОЛЛ», консультант по финансовой грамотности проекта Министерства финансов «Ваши финансы», финансовый консультант «Ренессанс Жизнь»
Вопросы финансового благополучия волнуют почти каждого человека. Недавно слышал, как на выступлении один из авторов финансового тренинга озвучил интересную мысль: «Если вы можете позволить себе только один тренинг — выбирайте не тайм-менеджмент, личную эффективность или отношения. Начните с тренинга о деньгах. Деньги решают 95% текущих проблем».
Согласитесь, деньги действительно решают многое. Открывают нам новые возможности, позволяют заниматься тем, чем мы хотим. Новые знакомства, путешествия, благополучие детей и всех близких, здоровье — всё это можно получить гораздо проще, имея необходимые суммы.
И тем не менее при таком колоссальном значении финансов в нашей жизни им мы почему-то уделяем меньшую часть времени.
Оно и неудивительно. Наши родители, которые нас воспитывали, родом из СССР. А там, как известно, не было не только секса, но и денег. Не было частной собственности, не было вообще понятия об инвестициях. Никто не думал, как правильно распоряжаться деньгами, куда вложить, чтобы больше заработать. Более того, было даже непристойно думать о том, как разбогатеть.
Были только пословицы, ставшие для многих бессознательным жизненным кредо: «Не жили богато — и нефиг начинать», «Меньше денег — крепче спишь», «Без труда не выловишь и рыбку из пруда» и так далее.
Неудивительно, что по финансовой грамотности населения Россия разделила 24‑е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, Того и ОАЭ. Доля финансово грамотного населения, по версии S&P, в этих государствах составила 38%. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%).
А ведь финансовая грамотность сказывается на понимании простых, казалось бы, операций, с которыми люди могут сталкиваться каждый день: кредиты, займы, инвестиции. Да и, в принципе, на общем уровне жизни.
При этом есть некоторое заблуждение, заключающееся в мысли, что «богатым я стану тогда, когда начну больше зарабатывать».
Но тут в действие вступает закон Паркинсона, который гласит, что, несмотря на рост дохода, независимо от того, насколько много люди зарабатывают, они имеют тенденцию тратить всё и даже немного больше. Их расходы растут вместе с доходами. Многие люди со временем начинают зарабатывать в несколько раз больше, чем на заре своей карьеры. Но так или иначе они, кажется, нуждаются в каждом отдельном рубле, чтобы поддерживать сложившийся образ жизни. Независимо от того, насколько много они зарабатывают, этого никогда не бывает достаточно.
Получается, если провести аналогию, это всё равно что лить в ведро всё больше воды, но при этом насверливать в дне ещё больше дырок, из которых эта вода выливается.
Что же делать?
Конечно же, нарушать этот закон.
Если вы можете вбить клин между вашим увеличивающимся доходом и возрастающими затратами на поддержание вашего образа жизни, а затем сэкономить и инвестировать разницу, вы сможете через какое-то время, по мере роста инвестиций, улучшить свое материальное положение. Сознательно нарушая закон Паркинсона, вы в конечном итоге станете материально независимыми.
Можно переформулировать этот закон по-русски: необходимо перестать жить по формуле бедности, когда разница между доходами и расходами равна нулю (доходы минус расходы равно нулю).
Живя по этой формуле, человек никогда не сможет нажить богатство. Не будет денег, какого-то дорогостоящего имущества, возможно, исключая то, что было куплено в кредит.
Более того, живя по формуле бедности, недалеко и до банкротства, где формула выглядит так: доходы минус расходы равно долг. То есть когда человек зарабатывает определенную сумму, но тратит больше, чем зарабатывает, как правило, используя различные инструменты кредитования: от простых займов у друзей, коллег до популярных нынче кредитных карт, займов в микрофинансовых организациях, кредитов в банках, карт рассрочки вроде «Халвы» или «Совести». Знакомая история?
Причём это касается не только россиян. Вспомните Майкла Джексона, который заработал за свою карьеру 1,1 млрд долларов, а умер с долгами полным банкротом. Остался должен 500 млн долларов, а платежи по кредитам составляли около 30 млн долларов.
Вот вам ещё более масштабная статистика — по данным разных источников (GQ, Sports Illustrated, USA Today, The Wall Street Journal) около 80% игроков Американской футбольной лиги становятся банкротами, живя по вышеописанным формулам бедности или банкротства. Большинство из них находятся под постоянным финансовым стрессом. Те же аналитики приводят статистику по баскетбольной ассоциации — 60% профессионалов NBA теряют все сбережения в течение 5 лет после выхода на пенсию. Карьера игрока длится около 20 лет при средней зарплате игрока 5–7 млн долларов в год.
Ну как вам?
Статистику я вам привел для того, чтобы было понятно, что основной вопрос финансового благополучия состоит вовсе не в сумме дохода, хотя и это имеет значение, а в стратегии распоряжения деньгами.
Иначе говоря, финансовый успех с точки зрения долгосрочной стратегии приносит формула богатства. Что это за формула такая? Выглядит она следующим образом: доходы — расходы = дельта х проценты = капитал (пассивный доход).
Эта формула означает, что человек после того, как получает доход, тратит не всё, что зарабатывает, а у него остаётся дельта. Эту разницу он и откладывает, инвестируя её.
Основой любого богатства остаётся способность к накоплениям и их регулярному пополнению!
Но тотальному большинству людей не удаётся накопить и 5% от их чистого дохода. Неудивительно, что богатых и обеспеченных людей так мало.
Всех привлекает идея мгновенной или единичной схемы выгоды. Это подтверждает также и довольно знаменитый Стэнфордский зефирный эксперимент — серия исследований отсроченного удовольствия, проведённая в конце 1960‑х и начале 1970‑х годов под руководством психолога Уолтера Мишела, ставшего позднее профессором Стэнфордского университета. В этих исследованиях детям предлагали выбор между одним небольшим вознаграждением, предоставляемым немедленно, и увеличением награды вдвое, если они смогут терпеливо ждать её в течение короткого периода (примерно 15 минут), во время которого экспериментатор покидал комнату, чтобы вернуться после ожидания. В качестве вознаграждения использовал зефир, печенье или сухарик. В последующих исследованиях учёные обнаружили, что у детей, которые были в состоянии дождаться увеличенной награды, как правило, жизнь складывалась более благополучно. Такие выводы были сделаны по их SATам, уровню образования, индексу массы тела и другим показателям качества жизни.
Миллионы можно заработать и другими способами: поймать тренд, словить «фишку», оказаться вовремя в нужном месте, хайпануть и даже просто быть счастливчиком, выигравшим в лотерею. Но как можно рекомендовать эти способы? Это всё равно, что мне рекомендовать вам, на какое число поставить в рулетку!
Гарантированно же обрести финансовый успех позволит только формула богатства вне зависимости от вашего дохода. Это стратегическое решение.
После того, как человек научится контролировать свои расходы, то есть аккумулировать капитал, сразу же возникает проблема, где этот капитал размещать. Здесь также остро стоит вопрос финансовой грамотности, так как не разбираясь в инвестиционных инструментах люди часто вкладываются либо в довольно примитивные инструменты, типа банковского депозита или покупки жилой недвижимости, либо в жажде быстро разбогатеть, несут деньги в проекты вроде «Кэшбери» или МММ.
Помимо способности регулярно пополнять и накапливать капитал, следующая суперспособность инвестора — это даже не приумножить, как вы могли бы подумать. Первоочередной становится задача, как сохранить активы.
Сохранение активов достигается формулой безрискового инвестирования. Да, именно безрискового, когда вы вкладываете капитал в более консервативные инструменты с гарантированной доходностью, а также имеете возможность получить существенный доход за счёт роста более рисковых. При этом в случае падения более рисковых инструментов эта просадка компенсируется доходностью от гарантированных. Но об этом более подробно можно узнать на наших семинарах.
