Человек рациональный
Анна Павлова, заместитель министра экономического развития НСО, Наталья Колганова, основатель консалтинговой группы компаний «Ижа Жизни», Николай Буздалин, сооснователь консалтинговой группы компаний «Ижа Жизни»
LT: Как вы думаете, умеет ли наше население правильно распоряжаться деньгами?
АННА ПАВЛОВА: Я верю в экономическую природу человека. Есть такое понятие в экономической теории, как Homo economicus, или «человек рациональный». Этот термин начал вводить Адам Смит — основоположник современной экономической науки. Он считал, что в основе всех экономических процессов и явлений лежит человеческий эгоизм. Человек выбирает для себя более интересное и выгодное занятие, это создаёт систему разделения труда, увеличивает производительность и тем самым увеличивает богатство общества. Соответственно, мы все принимаем рациональные решения, в том числе распоряжаясь деньгами. У большинства людей есть экономическая интуиция, но, конечно, её надо развивать.
НАТАЛЬЯ КОЛГАНОВА: Я уже больше десяти лет провожу обучение по финансовой грамотности по всей России и могу сказать, что многие люди до сих пор не умеют правильно управлять своими финансами, даже владельцы крупного бизнеса. Особенно ярко это показал проблемный 2020 год, ставший своеобразной лакмусовой бумажкой. Кто-то нашёл возможность и перераспределил ресурсы, а кто-то был вынужден потерпеть финансовые неудачи. Всё зависело от того, насколько правильно мыслит человек и как хорошо он понимает экономические процессы. Ведь неважно, как складывается мировая ситуация, ответственность за своё материальное благополучие несёшь только ты сам. Научиться финансовой грамотности и успешно применять знания может каждый.
Можно ли как-то помочь людям самим измениться, чтобы их уровень благосостояния повысился?
АННА ПАВЛОВА: Тратить можно не только деньги, но и время. Если инвестировать в учёбу, оттачивание навыков и получение какой-то актуальной информации, это с большей вероятностью принесёт материальную прибыль в будущем. Ведь любое наше рациональное решение принимается в соответствии с накопленным багажом знаний. Информация — главный актив и залог благосостояния современных людей. Если говорить о финансовой грамотности, то важно условиться: финансы — это деньги в движении (сами по себе они не имеют ценности), а грамотность — это наши умение, навыки. Деньги увеличивают благосостояние их обладателя именно тогда, когда их правильно вкладываешь и умело ими пользуешься. Поэтому я советую посвятить свободное время изучению экономических основ, законов рынка и законодательства, поиску полезной информации. Но главное, не только учиться, но и успевать перестраиваться, не держаться за старые схемы работы. Прошлый год это хорошо показал — кто сумел уйти на дистанционный формат, улучшил онлайн-сервис и был гибким, тот смог лавировать между трудностями.
НАТАЛЬЯ КОЛГАНОВА: Если человек хочет стать обеспеченным, то он должен качественно перестроить своё мышление и понять, что успех приходит только к тому, кто что-то делает и верит в себя. Историческое наследие отразилось на нашем мышлении — мы склонны перекладывать ответственность за многие проблемы на государство. Но это тупиковый путь. Даже в свободном доступе можно найти много полезной информации о финансовой грамотности, главное — захотеть измениться, ставить цели и делать шаги к их достижению.
Да, в открытых источниках много советов по финансовой грамотности. Например, часто звучит совет «формировать подушку безопасности». А как это сделать, если от зарплаты к концу месяца остаётся не так уж и много?
НАТАЛЬЯ КОЛГАНОВА: Я часто слышу подобные сетования. Но абсолютно любой человек может сформировать капитал, если того захочет. Сперва надо поставить цель, ведь мы начинаем что-то делать только тогда, когда нами движет сильное желание чего-то достичь. Затем необходимо расписать структуру доходов и расходов. Начиная работать с человеком, первые три месяца я просто прошу его фиксировать абсолютно все траты и финансовые пополнения, даже самые незначительные. Потом анализирую и показываю, как было бы правильно использовать эти деньги. Даже у того, кто горячо утверждает, что у него нет ни копейки свободных средств, можно найти ресурсы для инвестиций. Я учу не экономить, а оптимизировать. Многие люди не задумываются, сколько денег ежемесячно они просто пускают по ветру, скупая ненужные вещи, которые существенно никак не меняют качество их жизни. Казалось бы, это маленькие суммы, например, чашка кофе в кофейне, но именно эти расходы воруют большой капитал. Помните, что каждый день вы принимаете решения либо в пользу ненужных трат, либо в пользу формирования капитала. Также стоит провести аудит мышления и постараться найти новые возможности для дополнительного заработка.
Не могу не спросить, как вы относитесь к криптовалютам, сейчас многие на этом пытаются разбогатеть.
АННА ПАВЛОВА: Это как раз показательный пример, когда знание экономических канонов просто необходимо. Поскольку укрепление биткоина после третьего халвинга (двукратное падение стоимости созданного блока — прим. ред.), о котором все сейчас говорят, было вполне ожидаемо. Чтобы быть успешным шахтёром по добыче криптовалюты или выгодно майнить на ферме по её выращиванию, нужно понимать законы рынка. Особенностью этой валюты является то, что она конечна, ограничена в использовании и не подвержена инфляции. С 1 января 2021 года вступил в силу закон, который регулирует выпуск, учёт и обращение криптовалюты и цифровых финансовых активов в России. Он даёт определение криптовалютам, но запрещает их использование в России для оплаты товаров и услуг. Это совершенно новый этап в денежном обращении с точки зрения экономики, и мне безумно интересно, что последует дальше, поскольку раньше люди хранили сбережения в той валюте, которую потом собирались тратить. Я пока наблюдаю за поведением криптовалют, но не рискую в них вкладываться, так как на данном этапе для меня наибольшую ценность представляют выводы, которые я сделаю из анализа происходящего.
НАТАЛЬЯ КОЛГАНОВА: Я много инвестирую и обучаю этому других. К криптовалюте тоже отношусь пока с осторожностью, больше предпочитая менее рискованные финансовые инструменты. Но помните, когда начали вводить банковские карточки, не все это хорошо восприняли, кто-то беспокоился, что пожилые люди не разберутся. А теперь мы все пользуемся безналичным расчётом. Так что я думаю, если государство даст зелёный свет цифровым деньгам, мы все постепенно на них перейдём. Но пока я советую инвестировать в криптовалюту только тем, кто готов рискнуть, ведь на рынке есть много других инструментов, которые проверены временем и позволяют выгодно инвестировать.
Многих волнует не только собственное будущее, но и будущее детей. Как обеспечить капитал следующему поколению?
АННА ПАВЛОВА: Вкладывать деньги в их образование. Несмотря на юный возраст наших дочерей, мы с мужем уже тщательно продумываем, где и как они будут учиться. Но, конечно, чему бы ты их ни учил, дети всё равно подсознательно копируют поведение родителей. Поэтому мы должны показывать пример грамотного обращения с деньгами. Сейчас растёт то поколение, для которого капитализм не ассоциируется с чем-то негативным, им не стыдно получать прибыль и извлекать выгоду, в отличие от воспитанных в советской парадигме людей. Я сторонник того, чтобы не раздавать детям деньги, а учить их зарабатывать и быстро принимать верные решения, закладывать им правильные мысли и идеи. Если смотреть глобально, то экономика будущего, скорее всего, уйдёт в цифру и психологию маркетинга, произойдёт качественная синергия материальных и информационных ресурсов. И к этой реальности мы должны готовить наших детей уже сейчас.
НИКОЛАЙ БУЗДАЛИН: Любой родитель, который задумывается о будущем своего ребёнка, встаёт перед дилеммой получить высокие проценты от инвестиций или гарантию надёжности. И здесь следует выбирать золотую середину. Проводя обучение по финансовой грамотности, мы рассказываем обо всех доступных инструментах, но практика показывает, что в России пока мало кто знает о таком консервативном и надёжном финансовом инструменте, как страхование жизни. А гений инвестирования Уоррен Баффет советует начинать именно с этого. Страхование жизни — это фундамент для создания крепкого капитала и гарантия того, что ваши дети будут обеспечены даже в случае утери кормильца. Помимо инвестиционной доходности, страхование жизни защищает накопления от инфляции. И, соглашусь с Анной, правильное воспитание тоже приносит свои плоды. Если родители занимаются финансовым планированием, то и ребёнок серьёзнее относится к деньгам, учится ставить долгосрочные цели. Мне нравится, что сейчас государство начинает вводить в школах уроки финансовой грамотности, появляются учебные пособия для детей разного возраста. Такой подход даёт большой шанс на то, что следующее поколение будет финансово успешным.
и управлению личными финансами, сертифицированный тьютор в области финансовой грамотности населения и развития финансового образования РФ по проекту «Неделя Сбережений»,
