Трансформация рынка страхования жизни как драйвер новых идей и преобразований
Владимир Черников
генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь»
Социальные настроения текущего времени демонстрируют, что всё больше людей стремятся к накоплению в консервативных инструментах, в том числе с гарантированным доходом. Такие предложения доступны у страховщиков жизни, которые формируют программы страхования с опцией защиты жизни и здоровья в сочетании со 100% защитой капитала и гарантированным доходом, чётко зафиксированным в договоре.
LT: Владимир, как изменился рынок страхования жизни в событийном 2022 году? Какие предварительные итоги вы можете подвести?
ВЛАДИМИР ЧЕРНИКОВ: Прошедший год стал годом серьёзных изменений – самых радикальных за последнее десятилетие. Инфляционные ожидания, волатильность фондового рынка и ключевой ставки Банка России – всё это сказалось на динамике основных показателей деятельности страховщиков жизни. Однако изменения на рынке страхования жизни стали драйверами новых идей и преобразований. «Ингосстрах-Жизнь» в полном объёме адаптировала свою продуктовую линейку к новым условиям, что ещё больше укрепило позиции компании на рынке.
В начале 2022 года рынок страхования жизни показал снижение динамики на 10% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года, однако результаты девяти месяцев продемонстрировали чётко обозначенный тренд на восстановление. Долгосрочные прогнозы на текущий момент делать преждевременно. Бесспорным остаётся ключевое влияние прорывного успеха продуктов накопительного страхования жизни, которые стали локомотивом рынка страхования жизни, обеспечив рост в размере 62% год к году (по итогам 9 месяцев 2022 года). Такой стремительный рост продуктов накопительного страхования жизни объясняется в том числе тем, что во время экономической волатильности клиенты в первую очередь заинтересованы в сохранении и защите капитала, поэтому пересматривают стратегии рисковых инвестиций и возможного сверхдохода от них в пользу стабильного гарантированного дохода. Создают таким образом подушку безопасности и экономят на потребительских расходах, то есть пересматривают свою финансовую стратегию – от потребления к накоплению в консервативных инструментах, в том числе с гарантированным доходом. Программы накопительного страхования жизни зарекомендовали себя как продукты с наивысшей клиентской ценностью: полноценной защитой жизни и здоровья, включёнными сервисными программами, а также трендом 2022 года – гарантированным доходом, чётко зафиксированным в договоре.
В марте 2022 года многие страховые компании вывели на рынок новые модификации действующих краткосрочных программ на срок до года. В первую очередь это было обусловлено изменениями в части горизонта финансового планирования клиентов, который скорректировался в сторону более краткосрочных программ. Продукты накопительного страхования жизни также были пересмотрены в части вариаций гарантированной доходности, рискового наполнения, включённых дополнительных сервисных опций, а также более прозрачной и очевидной механики продаж. Внедрённые изменения, направленные на увеличение ценности продуктов, нашли свой отклик у клиентов и тем самым помогли привлечь новых страхователей, а также оказать соответствующее влияние на общий спрос программ страхования жизни.
Прошлый год оказался насыщенным и на регуляторные нововведения, направленные на повышение стандартизации, прозрачности и доступности страхования жизни для потребителей. В марте 2022 года Банк России ввел Указание № 5968-У, в котором чётко прописаны все стандарты для продуктов накопительного страхования жизни. В частности, речь идет о 100% возврате всех накопленных взносов, стандартизированных коэффициентах выплат по риску (смерть по любой причине), исчерпывающему списку исключений и увеличенному периоду охлаждения – с тем акцентом, что продукты стали более прозрачными и очевидными для страхователя, что обеспечивает высокий уровень клиентской ценности и доверия со стороны клиентов.
Внедрение в октябре 2022 года стандарта для продуктов кредитного страхования жизни – Указание № 6139-У – стало ожидаемым, так как обсуждалось до этого профессиональным сообществом более года. По аналогии с мартовским Указанием был внедрён исчерпывающий список исключений, базовое рисковое покрытие, сделан отдельный акцент на порядке информирования потребителя о тонкостях страхового продукта. Все программы кредитного страхования «Ингосстрах-Жизнь» также приведены в соответствие Указанию № 6139-У.
Как компания «Ингосстрах-Жизнь» развивается в сегменте корпоративного страхования жизни?
«Ингосстрах-Жизнь» – один из лидеров на рынке корпоративного страхования сотрудников от несчастных случаев и болезней. Данный вид имеет особое значение и играет важную роль в портфеле компании, позволяя развивать культуру социальной ответственности бизнеса, а также обеспечивать защиту жизни и здоровья сотрудников компаний, с большинством из которых «Ингосстрах-Жизнь» успешно сотрудничает многие годы. Пролонгация коллективных договоров и расширение программ страхования – лучший показатель лояльности клиентов к компании и стимул двигаться дальше: развивать и совершенствовать клиентский сервис, реализовывать программы с наивысшей ценностью для застрахованных. «Ингосстрах-Жизнь» обеспечивает организациям гибкость условий, ускоренные выплаты и прозрачную оценку рисков, а также даёт возможность предоставлять покрытия по рискам и лимитам в зависимости от категории работников.
Страхование жизни сотрудников позволяет минимизировать риски незапланированных трат в случае непредвиденных ситуаций. Благодаря экспертизе компании «Ингосстрах-Жизнь» корпоративные клиенты получают полную поддержку и помощь в формировании индивидуальных страховых решений для жизни и здоровья сотрудников. Можно сказать, что корпоративное страхование – это подарок сотрудникам в виде дополнительной социальной защиты. Страховая выплата поможет сотруднику восстановить здоровье, поддержать семью в случае чрезвычайного события без дополнительной нагрузки на свой бюджет или бюджет организации. Грамотно составленный социальный пакет мотивирует сотрудников и увеличивает их лояльность к компании за счёт уверенности каждого сотрудника в защите при наступлении событий, связанных с несчастными случаями, возможной утратой трудоспособности и другими рисками, предусмотренными договором страхования. Таким образом, работник получает дополнительную социальную гарантию. Коллективное страхование сотрудников обеспечивают выплату в размере 100% в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора страхования, а также единовременную страховую выплату или выплату ренты застрахованному при установлении инвалидности 1-2 группы по любой причине.
Что даёт компаниям страхование сотрудников по программам от несчастных случаев и болезней? Расширяя социальный пакет сотрудников договором коллективного страхования, работодатель повышает статус компании, и её привлекательность для соискателей возрастает. Можно сказать, что накопительное страхование жизни сотрудников работает как отложенный бонус для людей, занимающих ключевые посты. Оно может стать стимулом продолжать работу в компании и активно участвовать в долгосрочных проектах.
В этом году «Ингосстрах-Жизнь» отметит юбилей – 20 лет на рынке страхования жизни. Цифра внушительная, какие у вас планы на ближайшие несколько лет?
За 20 лет «Ингосстрах-Жизнь» достигла больших высот. Компания является лидером накопительного страхования жизни среди некэптивных* страховщиков, удерживая вторую позицию по итогам девяти месяцев 2022 года. В общем объёме сборов по накопительному страхованию жизни компания входит в топ-10 и занимает восьмую позицию среди всех участников рынка.
«Ингосстрах-Жизнь» является неоднократным обладателем престижных отраслевых и бизнес-премий. В 2022 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг финансовой надежности компании на уровне ruAA+. Аналитический центр «БизнесДром» присвоил компании рейтинг ESG на уровне A1.esg – максимальный уровень устойчивого развития. Также «Ингосстрах-Жизнь» стала обладателем гран-при премии «Финансовая элита России-2022» как компания года по накопительному страхованию жизни.
«Ингосстрах-Жизнь» планирует дальнейшее региональное развитие и масштабирование агентских сетей. На 2023 год запланировано формирование новых эффективных команд в регионах и открытие нескольких обособленных структурных подразделений. Также в компании продолжится цифровая трансформация бизнес-процессов: в текущем году «Ингосстрах-Жизнь» запустит личный кабинет клиента и личный кабинет агента, что повысит эффективность, а также ускорит и упростит взаимодействие компании с клиентами и агентами.
«Ингосстрах-Жизни» удалось изменить отношение к продуктам страхования жизни, повысить уровень знаний о них среди клиентов, увеличить потребительскую ценность, реализовать цифровую трансформацию. Компания успешно адаптировалась к новой реальности, продолжает совершенствовать свои бизнес-процессы и предлагает клиентам обновленный портфель продуктов с гарантированным доходом, широким рисковым покрытием и вариативностью дополнительных сервисных опций. Компания предоставляет страховую защиту и профессиональный сервис как крупным организациям, так и малому и среднему бизнесу. Стратегический курс компании направлен на дальнейший рост индекса лояльности потребителя к продуктам накопительного страхования жизни и развитие клиентоцентричности. «Ингосстрах-Жизнь» была и остаётся на той позиции, что всё решения компании должны быть прозрачны, понятны и оперативно реализованы с учётом потребностей клиента.
*кэптивными (от англ. captive – «пленный») принято называть страховые компании, принадлежащие некой материнской структуре и обслуживающие только её риски
